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移动支付标准达成背后:以SIM卡为载体进行支付


中国移动与中国银联争了三年的移动支付标准,终于有了新进展。


近日,中国移动与银联达成合作框架协议。将以手机SIM卡等为银行卡账户载体,借助移动通信网络,在贴有中国银联“闪付(Quick Pass)”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所,通过手机非接实现快捷支付。


中国移动给本报的回复中称,在此次合作中,芯片不由中国移动生产。中国移动和中国银联的合作涉及整个移动支付产业链多方面合作。现阶段,双方将主要共同打造NFC(近距离无线通讯技术)手机产品。


一位不愿具名的银联卡产品部研发人士透露,中国移动和中国银联合作移动支付,一定要双方统一标准才可以。而此前的博弈中,双方划江而治,各自严守自己的“地盘”。


移动“妥协”


据易观国际数据显示,2011年中国移动支付用户数达1.87亿,交易额达742亿元,同比增长67.8%%。2014年交易规模将达3850亿元,用户规模达3.87亿。


目前国内外移动支付产业可划分为五大阵营:非接触式支付(Google Wallet)、移动收银终端(Square)、综合移动支付平台(Pay-Pal、快钱)、手机账单(虚拟数字账户PaymentOne)、自建自用封闭平台(星巴克)。中国移动更加倾向于非接触式支付和移动收银终端服务。


在6月21日,中国移动与中国银联在上海签署移动支付业务合作协议时,中国移动董事长奚国华表示,“目前我们和银联的标准已经统一,平台也搭建起来了。对我们来说,下一步要尽快把NFC的功能内置到手机中去。”他还称,“对金融开放SIM卡空间,把手机的一些空间拿出来,给支付领域使用。”


事实上此次达成标准上的妥协后,用户基于SIM卡的NFC手机,需更换SIM卡才能使用,但对于贴片、挂件,用户无需更换手机。“移动目前只有通信渠道,但移动现在的考虑重点是圈地。”中国移动电商运营事业部支付产品经理王辉说。


一直以来,国内手机支付标准面临着互不兼容的13.56MHz(中国银联主导)和2.4GHz(中国移动主导)两大频率的选择问题。三年前,在中国银联推出了13.56MHz移动支付标准后,中国移动研发了2.4GHz技术标准,基于该标准,手机用户只需更换一个SIM卡,中国移动对POS技术进行改造就可实施移动支付。由于牵涉金融和通讯两个行业产业链上的多重因素,移动支付国家标准迟迟难定。而中国联通和中国电信主要采用银联主推的基于13.56MHz的技术方案。


此前中国移动遵循2.4GHz标准的移动支付主要问题是距离风险,100米有效距离之内极容易出现误操作,数据有被截流的危险。“我们自己也不看好2.4G的,而且集团也叫停了业务发展,只有深圳等少数地方还在自行开展。”一位前移动技术研发人员透露。


相反,中国联通和中国电信在与中国银联的合作上,走得比较彻底。


中国联通2007年就和中国银联展开业务合作。今年的6月18日,在中国联通支付业务研讨会上,中国联通就明确采取措施增加NFC-SWP手机的渗透率,打破阻碍手机近场支付(即用户在购物现场即可通过手机向商家进行支付)发展的瓶颈。中国电信在移动支付领域发展也较快,特别是近场支付。中国电信2010年就与中国银联联合推出“翼支付”业务。


“联通在这方面非常有优势,电信也积累了相当客户。”王辉说,“所以移动现在要加紧布局。”


此外,手机终端市场也在进一步发力。现在包括iPhone 5、索爱新手机,还有黑莓等都采用了NFC模式。


“从技术角度说,NFC是理想的技术。随着智能手机的兴起,它必然会向GPS一样逐渐成为标配,这是产业界和用户最期盼的结果。”Tapas Mobile CEO 张磊说。


业内人士普遍认为,将手机支付标准统一调整为基于13.56MHz的、符合金融行业标准的技术标准。而隐藏在标准背后的是,2.4G标准符合工信部的规定。“标准背后的支持者怎么想这个事不知道,但从利益角度来推这个事肯定没错,移动这里面标准上肯定是让步了,但这样的让步它肯定要获得一些别的对价的东西。”一位第三方支付分析师分析。


圈地移动支付


正是基于庞大的市场前景,使得移动运营商、银行机构及第三方支付公司纷纷加入该领域。除了运营商的不断发力,第三方支付公司也是暗流涌动。随后,第三方支付公司也纷纷觊觎,相继推出独立的“手机刷卡器”之类的产品。“移动支付更适合于小额多频的用户场景。”一位第三方支付市场部人士表示,中国移动庞大的用户规模也是移动支付的充分条件。


目前众多国内公司都参与到类似于Square技术领域的研发,并将在年内推出众多支付产品。而快钱“快刷”业已实现Square类产品在国内的首家商业应用。“银联的短板就是没有渠道,运营商手里掌握大量用户资源,不仅仅是通道,这些都要靠客户来推动的。手机终端最终还是需要用户。”王辉说。


中国银联需要迅速切入移动支付市场,而中国移动7亿客户,占国内手机客户群的70%%。中国银联看到了背后的商机。


在与中国移动僵持的这三年,中国银联推出了基于NFC技术的Mi-cro SD模式移动支付整体解决方案。将具有支付应用功能的安全芯片集成在Micro
SD卡上,寻觅配合支持NFC功能的手机终端。


2011年8月,银联与HTC联合发布的首款银联移动支付智能手机HTC“惊艳”,就在SD卡中内置了支持中国银联标准的手机支付方案,并支持银联POS机刷卡消费等近场支付。


但“惊艳”似乎没有给银联带来太多惊喜。这款标识银联手机支付LOGO的手机首先在银联内部销售。“每部手机补贴3000元,但内部员工购买数量还是有限。”一位不愿具名的银联内部人士回忆道。


此外,银联还加大了在“无卡支付”上的拓展。据本报了解,银联手机支付分为“有卡”支付和“无卡”支付。有卡支付包含上述内置银联方案SD卡和手机SIM卡;而无卡销售主要集中和京东商城、格瓦拉等合作铺设银联手机支付客户端,但该模式有个弊端是无法实施近场支付。


“银联内部正在整合这两种模式的手机支付。”上述内部人士透露,“SD卡进展并不是很顺利。”


随着此次和中国移动的合作,银联的瓶颈得到突破。


在合作框架协议里,双方同意以SIM卡为安全载体的移动支付平台和产品,在营销、推广、技术标准、联合检测、平台互联互通等方面也将进一步深入合作:中国移动将为客户提供NFC手机和NFC应用服务,银联将提供金融应用产品。


“国内电信运营商对终端厂商的控制力度都很小,虽然NFC手机是趋势,但定制手机仍然不是主流,可能银联想和移动合作推动厂商定制开发NFC手机。”一位中国银联受理市场部人士透露。


在合作会上,中国银联董事长苏宁表示,移动支付发展了很多年,但还是进展不够迅速。中国移动与中国银联的合作,有可能加速移动支付产业的发展。(本报记者蓝彬珍对本文亦有贡献)



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